Rente mit über 60 anfangen, obwohl du erst sechs bist? Genau das ist die Idee der Frühstartrente: Der Staat zahlt für jedes Kind ab dem sechsten Geburtstag monatlich 10 Euro in ein Depot, das bis zur Rente angelegt bleibt. Wir erklären, wie das funktioniert — und warum darüber gestritten wird.
Einordnung
Die Frühstartrente ist der erste sichtbare Baustein der geplanten Rentenreform — die große Reform selbst steht noch aus. Die Kernidee: Wer sehr lange anlegt, kann vom Zinseszins profitieren. Aktien schwanken stark, über sehr lange Zeiträume lagen ihre Renditen aber historisch meist über Sparbuch oder Staatsanleihen. Deshalb streiten weniger Leute über das Ob — sondern darüber, wie viel Staat, wie viel Garantie und wie viel Eigenverantwortung richtig sind.
Ein Gedankenspiel: Stell dir vor, du bekämst zu deinem sechsten Geburtstag kein Geschenk, sondern einen Geld-Baum. Jeden Monat wächst er um 10 Euro — und erst mit 65 darfst du ernten. So ähnlich funktioniert die Frühstartrente, die der Bundestag jetzt beschlossen hat: Für jedes Kind, das ab 2020 geboren ist und in Deutschland gemeldet ist, zahlt der Staat ab dem sechsten Geburtstag monatlich 10 Euro in ein eigenes Depot. Das Geld bleibt dort liegen — Jahrzehnte lang.
Wie funktioniert das genau?
Die Eltern eröffnen für das Kind einen Vertrag bei einem zertifizierten AnbieterEine Bank oder Fondsgesellschaft, die staatlich geprüfte Regeln einhält — nur bei ihr läuft die staatliche Förderung. — etwa einer Fondsgesellschaft oder Bank. Das läuft wie ein normaler Sparplan: Das Geld wird in breit gestreute AktienfondsEin Topf, in dem das Geld vieler Sparer auf zahlreiche Firmen-Anteile verteilt wird — so streut sich das Risiko. angelegt, also in kleine Anteile vieler Firmen weltweit. Ob die Förderung zusteht, prüft das Bundeszentralamt für Steuern digital über die Steuer-Identifikationsnummer — kein Papierkram. Und wer gar keinen Vertrag abschließt, bei dem legt der Bund das Geld in einem Sondervermögen an, das von der Bundesbank verwaltet wird. Nachzahlen muss da niemand etwas.
Warum aus 1.440 Euro vielleicht mal 53.000 werden
Das Geheimnis heißt ZinseszinsErträge, die wieder angelegt werden und selbst wieder Erträge bringen — der „Schneeball-Effekt“ beim Sparen.: Wenn die Wertpapiere im Depot steigen, steigen auch die künftigen Gewinne darauf. Das Wirtschaftsministerium hat durchgerechnet, was bei einer Rendite von 7 Prozent pro Jahr passieren würde: Mit 65 lägen dann etwa 53.000 Euro im Depot — ohne dass nach dem 18. Geburtstag noch ein einziger Euro zugezahlt würde. Wichtig ist allerdings: Das ist eine Modellrechnung, keine Garantie. Aktien können auch fallen, und die Rechnung gilt vor Steuern und Inflation.
Was du mit 18 damit anfangen kannst — und was nicht
Die ehrliche Antwort: erstmal gar nichts. Das Geld ist zweckgebunden — du kannst es nicht abheben, nicht verkaufen und nicht beleihen, und auch Gläubiger dürfen nicht darauf zugreifen. Ausgezahlt wird erst mit 65. Mit 18 kannst du aber entscheiden: weitersparen bis zur Rente oder das Depot in einen anderen zertifizierten Altersvorsorgevertrag umziehen. Übrigens dürfen Eltern und Großeltern bis zu 6.840 Euro im Jahr zusätzlich drauflegen — die Frühstartrente ist also auch ein Startpunkt für die ganze Familie.
Was jetzt noch passieren muss
Der BundesratDie Vertretung der 16 Bundesländer in Berlin. Bei Gesetzen mit Landesgeld muss er zustimmen. muss dem Gesetz noch zustimmen — das ist bei Finanzgesetzen mit Landesgeld der übliche nächste Schritt. Geplant ist: Das Gesetz tritt am 1. Januar 2027 in Kraft, die Förderung wird rückwirkend zum 1. Januar 2026 gezahlt. Kinder, die 2020 oder später geboren sind, verlieren also nichts, auch wenn die Zustimmung noch etwas dauert. Und die Frühstartrente ist nur der Anfang: Die große Rentenreform, zu der sie gehört, wird gerade separat verhandelt.
Die Fakten — einzeln belegtZum Auf- und Zuklappen
- Der Bundestag hat die Frühstartrente am 16.10.2026 beschlossen; der Bundesrat muss noch zustimmen (Bundestag, Textarchiv KW42; tagesschau).
- Gefördert werden Kinder ab dem sechsten Lebensjahr, die ab 2020 geboren und in Deutschland gemeldet sind — der Staat zahlt 10 Euro pro Monat in ein Depot (tagesschau; Bundesregierung).
- Von 6 bis 18 kommen so 1.440 Euro zusammen; die Anspruchsprüfung läuft digital über die Steuer-ID über das Bundeszentralamt für Steuern (tagesschau).
- Nach einer Modellrechnung des Wirtschaftsministeriums (7 Prozent Rendite jährlich) könnten daraus bis zum 65. Lebensjahr rund 53.000 Euro werden — ohne jede Garantie (BMWF; tagesschau).
- Das Gesetz soll am 1.1.2027 in Kraft treten, die Förderung rückwirkend zum 1.1.2026; es kostet 2027 rund 198 Millionen Euro und 2030 rund 411 Millionen Euro (Haushaltsausschuss; tagesschau).
Was für die Frühstartrente spricht
Früher anfangen heißt: Auch kleine Beträge haben Jahrzehnte Zeit zu wachsen. Nach der Modellrechnung des Wirtschaftsministeriums werden aus 1.440 Euro Einzahlung rund 53.000 Euro — ohne dass Familien einen Cent zahlen müssen. Und weil der Anspruch an alle in Deutschland gemeldeten Kinder gekoppelt ist, bekommt ihn jedes Kind, unabhängig vom Einkommen der Eltern.
Was Kritiker sagen
Eine Rendite ist nicht garantiert: Aktienkurse können über Jahrzehnte stagnieren, und Gebühren fressen an der Vorsorge. Verbraucherschützer verweisen darauf, dass private Fondssparpläne am Ende oft weniger brachten als beworben — und dass Anleger Auswahl und Kosten des Depots selbst verantworten sollen. Aus der Linken kommt der Einwand, 10 Euro im Monat seien zu wenig, um Altersarmut wirklich zu bremsen.
Quellen
